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授信业务咨询部总经理陈涛:经济新常态下授信业务转型与进化 (巅峰论道 共话未来 天阳科技2017金融行业科技高峰论坛)

信息来源:原创   发布时间: 2017年06月16日

澳门太阳城官网        近年来经济运行进入新常态后,银行业面临的挑战也发生着深刻的变化,诸如客户群体细分与个性化愈发明显、同业竞争持续加剧、市场监管趋向统一、内部经营日益精细等诸多挑战。其中,最为突出的挑战就是业务场景网络化和多元化,我们可以注意到,客户偏好全面转向线上,客户消费过程同步触发融资请求,客户越来越倾向于深度参与金融活动。 

    面对这些挑战,银行业也推出了一系列的应对举措,诸如深化客户关系、明晰市场定位、坚守风险底线、强化技术引领等。特别值得关注的一个变化就是,银行全方位展开内外部协作,打造金融生态圈,如在对公金融领域,开始构建产业金融生态圈,连接上下游客户,围绕客户经营活动提供针对性的金融产品与服务,而在对私领域,开始构建消费金融生态圈,与商家深度合作,发挥银行资金成本优势,广泛聚合客户。

    授信业务发展在发生深刻的变化,站在IT建设的角度来看,新时期授信业务有两个鲜明的特征,一是网络化、二是协同化。 

    网络化特征主要体现在客户聚合与渠道体验上,如通过多平台接入,拓展差异化客户群体,实现客户聚合,而渠道体验主要通过改善不同渠道互动,满足客户差异化需求。

    协同化特征主要表现为内外部的协同,外部协同主要通过与合作伙伴或交易对手建立广泛、实时的业务交互机制,实现业务信息共享,而内部协同,主要通过产品整合、数据共享,建立跨条线、跨区域、跨前后台的全行联动能力。 

    具备网络化、协同化特征的新一代授信业务系统,其外部能力体现为:全客户、全产品、全渠道、全风险、全实时。

    在业务架构上,授信业务场景日趋多元是一个必然趋势,我们的看法是避免多头建设,而是统一建设开放、协同的新一代授信业务系统来应对这些多元化的业务场景。主要通过渠道、产品、流程等几个方面来体现。

    在渠道方面,我们把业务交互过程,划分为“浅交易”和“深交互”两类,如客户查询贷款进度属于“浅交易”,强调快速便捷,而汽车消费贷款申请属于“深交互”,更强调消费过程与融资申请一体化。 

    在产品方面,需要支持灵活创新,更加多元化,如消费贷款,客户希望能简单、快速、全天候,同业中如建行快贷、招商闪贷、微众微粒贷、阿里借呗等。

    而在流程方面,主要体现在灵活性上,针对客户在渠道、产品层面的差异化需求,结合本行的管理特点,配置相应的业务流程,如额度审批、评级申请等流程,形成自家银行的特色业务。

    在技术架构上,为了支撑多元化业务场景,如消费信贷秒杀、秒批等,我们建议新一代授信业务系统在技术上采用分布式服务架构。分布式服务架构可以基于消息机制来保障事务一致性,大致范围包括分布式服务管理、分布式应用服务,分布式缓存服务、分布式数据库服务、分布式文件服务等。

    新一代授信业务系统的时代特征:网络化,其实质就是业务处理线上化。我们在系统建设时,需要在客户展业、渠道获客、产品创新、流程管理、风险管控等不同环节中,实现业务线上化。如通过与电子商务平台、第三方物流企业等合作,实现线上获客与展业,而通过视频核保、接入第三方物流监管等,实现线上贷后跟踪、风险监控。

    新一代授信业务系统的时代特征:协同化,其实质就是业务处理互动化,主要体现为内外部两个方面。我们以外部协同为例,我们在系统建设时,实现网上银行、手机银行、电话银行以及柜台等多渠道的事件协同。如供应链企业客户,通过多渠道事件协同,一方面,客户通过多渠道都能完成下单、融资付款,全方位满足客户多元的融资需求,另一方面,各渠道支付信息与订单信息的实时匹配,又能大大提高工作效率,显著降低运营成本。

    注入网络化、协同化基因的新一代授信业务系统,能够实现全客户、全产品、全渠道、全风险、全实时。

    全客户:客户管理层次由个体上升到群体,客户管理范围由客户延展到参与者。

    全产品:产品管理维度可以按目的不同区分,产品管理范围扩展到授信相关产品。

    全渠道:渠道应用与业务流程深度集成,多渠道整合互动提升客户体验。

    全风险:风险管理视角转变,支持风险识别、监控、报告体系的建立。

    全实时:采用分布式架构,实现实时销售时机跟踪、风险事件处理。

    建设新一代授信业务系统战略价值表现为,能够树立统一授信业务金融服务平台的品牌形象,实现业务与科技、线上与线下两大联动,完成跨时空客户聚合、金融产品组合、由交易渠道迈向交互渠道这三大突破,建立产品服务组合创新、渠道整合交互运营、客户洞察与优化、向互联网金融渗透这四大能力。

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